В Казахстане государство ограничивает процентные ставки по депозитам. Иными словами, оно не позволяет населению получать слишком много за размещение своих денег в банке. Но при этом государство не ограничивает процентные ставки по кредитам. Иными словами, оно позволяет банкам брать сколько угодно с населения за предоставление займов.
Мы уже говорили о том, что через Казахстанский фонд гарантирования депозитов Национальный банк ограничивает процентные ставки по банковским вкладам. Это необходимо для того, чтобы банки в погоне за клиентами не раздували размеры вознаграждения – ведь потом это чревато проблемами с финансовым положением. И в конечном итоге, со способностью возвращать депозиты.
Вроде бы все логично. Однако почему тогда государство не ограничивает процентные ставки по кредитам? Ведь их бесконтрольное раздувание приводит к росту долгового бремени населения, которому становится все труднее возвращать кредиты. А значит, увеличивается доля проблемных кредитов у банков и ухудшается их финансовое состояние.
Таким образом, завышенные ставки процентов по кредитам представляет собой угрозу намного большую, чем завышенные ставки процентов по депозитам. Почему же тогда они не регулируются?
В соседней России на днях принят закон «О потребительском кредитовании», который дает государство право ограничивать ставку вознаграждения. При этом предельная величина процентов будет рассчитываться гибко – в зависимости от вида кредита. Например, для автокредитов – одна величина, для экспресс-кредитов – другая.
Помимо этого, в российском законодательстве вводятся ограничения на общую сумму пеней и штрафов (не более 20% годовых), защищая заемщиков от ситуации, когда сумма штрафов превышает сумму основного долга.
Наконец, с принятием этого закона под госрегулирование попадут не только банки, но и микрофинансовые организации, которые также выдают потребительские кредиты.
В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, есть нормы и на уровне ЕС.
В Казахстане же в отношении потребительского кредитования существует полная свобода или, точнее, анархия. Никто не регулирует ни проценты вознаграждения, ни величину штрафов, ни обязательный пакет информации о кредите, ни объемы потребительских займов в портфеле банков, ни работу тех же микрокредитных организаций.
Между тем, объемы потребительского кредитования растут ускоренными темпами, причем все больше деньги занимается не на приобретение товаров долгосрочного пользования, а на «проедание»: отдых за границей, празднование свадеб и других торжеств.
Потребительское кредитование помогает наращивать темпы роста розничной торговли, которые вдвое больше, чем темпы роста экономики, и в шесть рост опережают рост промышленности.
На наших глазах надувается «пузырь». При этом государство ведет двойную политику, ограничивая ставки по депозитам, но не трогая ставки по кредитам. Такая политика разбалансирует банковскую систему, окончательно превращая ее в гибрид ростовщика и финансовой пирамиды.
Очевидно, что назрела срочная необходимость законодательного регулирования потребительского кредитования. В частности, требуется ввести такое понятие, как стоимость потребительского кредита, в которую входит не только процентная ставка, но и все дополнительные выплаты. В настоящее время истинная стоимость кредита для потребителей остается неизвестной. Впрочем, это только часть проблемы, которая требует комплексного решения.
