Национальный банк Казахстана, ссылаясь на некую общемировую практику, намерен изменить режим и условия работы обменных пунктов: ограничить (с 10 ч. до 19 ч.) время их работы, обязать регистрировать полные личные данные клиентов по каждой проведенной обменной операции (сегодня эти требования действуют только для сделок свыше 500 тыс. тенге), увеличить до 100 млн тенге минимальный размер уставного капитала для каждого обменного пункта, а также обязать их хранить 20% от этой суммы в качестве обязательного резерва на счетах в банках второго уровня. Предполагается, что эти нормы начнут действовать с 1 января 2020 года.
Напомним, что повышение минимальной капитализации уже проводилось в январе 2018 года. Тогда минимальный уставный капитал небанковских обменных пунктов был увеличен в 6 раз – до 30 млн тенге для обменных пунктов в городах республиканского значения, 20 млн тенге – для городских обменных пунктов и 10 млн тенге – для региональных. Результат: по данным Нацбанка, уже к 1 апреля того же года перестала вести бизнес по обмену валют каждая пятая компания.
Руководство Нацбанка объясняет необходимость последних новаций заботой о безопасности в ночное время для самих обменных пунктов и их клиентов, борьбой с отмыванием капиталов и финансированием терроризма. Мера же по капитализации вкупе с обязательным резервом денег обменного пункта на его банковском счете якобы будет способствовать минимизации риска дефицита наличной иностранной валюты, который провоцирует ажиотаж на наличном рынке и неоправданный рост курсов.
Однако владельцы обменных пунктов уверены, что планируемые Нацбанком изменения приведут к закрытию части обменных пунктов и, как следствие, к возрождению черного рынка валюты, уходу денег в теневую экономику, росту криминала. Под угрозой окажется безопасность самих обменных пунктов: в каждой точке будет храниться не менее 250 тыс. долларов, что резко увеличит риски грабежей, приведет к необходимости неоднократной ежедневной инкассации.
Объяснение требованиями повышения безопасности ограничения на работу обменников в ночное время – это практически признание властей невозможности ее обеспечивать. И это – не говоря о том, что подобной угрозы практически не существует в аэропортах, на вокзалах, крупных торговых центрах, где также обязательно все будет закрываться в 19:00. Исключительно дневной режим работы обменников создаст для гостей страны заметные неудобства, поскольку ночью они не смогут обменять валюту и у них не будет денег даже на такси.
По мнению юристов, Нацбанк может лишь регулировать процесс обменных операций, но не изменять график их работы. О рентабельности работы в вечернее и ночное время говорят все владельцы пунктов обмена. Они убеждены, что если валютные операции запретят проводить 24 часа в сутки, то сократятся рабочие места кассиров, вновь расцветет валютный черный рынок: на нем не нужно платить налоги, выдавать справки и чеки о покупке и продаже валюты. Криминал не будет проверять, кому он меняет деньги – «отмывателям» денег или спонсорам терроризма.
По словам зампредседателя Национального банка РК Дины Галиевой, «на практике наличие пороговых сумм позволяет недобросовестным клиентам проводить дробление обменных операций, тем самым избегая надлежащей проверки со стороны финансовых организаций». Но решит ли эту проблему обязательная регистрация каждой, независимо от суммы, обменной операции? Вряд ли.
Обязательная регистрация каждой валютной операции с внесением данных в базу потребует увеличения времени на обслуживание каждого клиента, приведет к очередям в обменных пунктах, под вопросом окажется и сохранность персональных данных. Как будет соблюдаться безопасность личных данных граждан, если и госорганы не всегда с этим справляются? Где гарантия, что люди, работающие в обменниках с персональными данными, не будут их продавать?
Кроме того, простое переписывание данных не позволит обменному пункту «проводить надлежащую проверку» клиента на предмет финансирования им терроризма или отмывки денег. А если обменники будут подобно банкам подключать к единой электронной системе, то за чей счет? В республике уже имеется печальный опыт провалившейся затеи с поголовным фиксированием посетителей интернет-кафе.
В любом случае у обменных пунктов увеличатся затраты, и свои издержки они будут компенсировать увеличением разницы между покупкой и продажей иностранной валюты, как это происходит сейчас в банках, что также негативно скажется на обычных гражданах. Нововведения приведут к закрытию большой части обменников, у многих владельцев требуемых 100 млн тенге уставного капитала даже на одну точку просто нет. А если их несколько?
Главное, обменным пунктам уставной капитал вообще не нужен. Обменный пункт не берет ни у кого в долг: он просто продает-покупает, деньги выдает тут же и потому финансовых рисков нет. Точно так же можно каждому магазинчику, аптеке или парикмахерской приказать обзавестись большим уставным капиталом.
А обязательный 20% резерв на счетах в банках второго уровня? Ведь это не депозит, который приносит доход, а какой-то беспроцентный кредит, который будет крутиться банками. Более того, эти деньги ничем не застрахованы, гарантий по их возврату нет и, если с банком что-то случится, их никто не вернет. К примеру, только резервных денег в Алма-Ате, которая имеет почти 550 обменников (из них около 200 частных) и на которую приходится почти 31% обменных операций в стране, на счетах банков окажется свыше 4 млрд тенге от частных обменных пунктов. А при наличии в республике около 2700 обменных пунктов (из них около 770 частных)? Таких сумм на пополнение уставного фонда у большинства владельцев обменных пунктов просто нет.
Конечно, крупный капитал нужные деньги найдет, но требование об увеличении минимального размера уставного капитала «удушит» малый и средний бизнес. Мелкие обменники с рынка исчезнут, останется несколько крупных сетей, но и они будут вынуждены сократить количество точек. Больше всего от этого пострадают жители райцентров и поселков.
Понятно, что ситуация с валютным курсом, падением национальной валюты не может не вызывать тревоги. Безусловно, Нацбанку необходимо принимать меры, которые защитят от паники на рынке обмена наличной валюты в случае однократной директивной девальвации, но отнюдь не очередным кавалерийским наскоком. Пока выводы напрашиваются однозначные. Предлагаемые Нацбанком новации вызывают ощущение, во-первых, подготовки к «Дню X» – резкому падению обменного курса нацвалюты и, во-вторых, желания укрупнить бизнес в этой сфере, монополизировать его.
Последствия очевидны. Введение новых ограничений не окажет положительного влияния на тенге. Монополизация рынка повлечет повышение маржи и снижение качества услуг. Люди будут искать способы конвертации валюты через другие системы: ведь не каждая из них в Казахстане отслеживается. Например, такую операцию можно провести как через российский платежный сервер QIWI, так и ряд других.
